직장생활을 하는 동안에는 매달 일정한 날짜에 급여가 들어오는 생활에 익숙해지기 쉽습니다. 월급이라는 정기적인 소득을 기준으로 주거비와 식비, 통신비, 보험료 등 여러 지출을 관리하게 됩니다.
하지만 퇴직을 하면 가계의 구조가 달라질 수 있습니다.
매달 들어오던 근로소득이 줄거나 사라지는 반면 생활을 유지하기 위해 필요한 지출은 계속 발생하기 때문입니다. 오히려 퇴직 이후 새롭게 부담하게 되는 비용이 생길 수도 있습니다.
그렇다고 퇴직 후에는 무조건 생활비를 크게 줄여야 한다는 의미는 아닙니다.
중요한 것은 퇴직하기 전과 후의 소득과 지출 구조가 어떻게 달라지는지 미리 파악하는 것입니다.
막연하게 노후자금이 많이 필요하다고 생각하기보다 우리 가정에서 실제로 매달 얼마가 필요한지를 계산해보는 것부터 시작할 수 있습니다.
1. 퇴직하면 줄어드는 지출과 계속되는 지출을 구분해보자
퇴직을 하면 직장생활과 관련된 일부 비용은 자연스럽게 줄어들 수 있습니다.
대표적으로 출퇴근에 사용하던 교통비나 자동차 관련 비용, 직장 주변에서 사용하던 식비 등이 달라질 수 있습니다.
업무상 필요했던 의류비나 모임 등에 사용하는 비용 역시 이전보다 감소할 가능성이 있습니다.
반대로 퇴직한다고 해서 사라지지 않는 지출도 많습니다.
주거비와 관리비, 전기·가스요금 같은 공과금은 계속 발생합니다. 식비와 통신비, 각종 보험료 등도 생활하는 동안 지속적으로 필요한 비용입니다.
대출을 보유하고 있다면 원금과 이자 상환도 고려해야 합니다.
따라서 퇴직 후 생활비를 계산할 때 현재 지출을 단순히 일정 비율로 줄여 계산하기보다 항목별로 하나씩 구분하는 방법이 더 현실적입니다.
예를 들어 현재 한 달에 300만 원을 사용한다고 해서 퇴직 후 생활비가 무조건 200만 원이나 250만 원이 된다고 단정할 수는 없습니다.
가정마다 주거 형태와 대출 여부, 생활방식 등이 다르기 때문입니다.
2. 퇴직 후 새롭게 달라질 수 있는 비용도 확인하자
퇴직 후 생활비를 준비할 때 놓치기 쉬운 부분이 있습니다.
바로 직장을 그만둔 이후 조건이 달라지는 비용입니다.
대표적인 예가 건강보험입니다.
직장에 다닐 때는 직장가입자로 건강보험료를 부담하지만 퇴직 이후에는 개인의 상황에 따라 건강보험 자격과 보험료 부담 방식이 달라질 수 있습니다.
이 부분은 뒤에서 건강보험을 다루는 별도의 글에서 자세히 살펴보겠습니다.
세금이나 보험료 등도 자신의 상황에 따라 다시 확인할 필요가 있습니다.
또한 나이가 들면서 의료기관이나 약국 등을 이용하는 비용이 이전과 달라질 가능성도 고려해야 합니다.
반대로 자녀가 경제적으로 독립하면 자녀에게 들어가던 생활비나 교육 관련 비용 등이 감소하는 가정도 있을 것입니다.
결국 퇴직 후 생활비는 단순히 나이가 들어서 얼마를 쓴다는 평균적인 숫자보다 우리 가정에서 어떤 지출이 없어지고 어떤 지출이 계속되며 어떤 비용이 새롭게 발생하는지를 살펴보는 것이 중요합니다.
3. 생활비와 함께 매달 들어올 소득도 정리해보자
지출을 확인했다면 다음에는 퇴직 이후의 소득을 살펴봐야 합니다.
퇴직 후에는 직장에서 받던 월급 대신 여러 종류의 소득으로 생활하게 될 수 있습니다.
대표적으로 국민연금과 퇴직연금, 개인연금 등이 있습니다. 보유한 금융자산에서 발생하는 이자나 배당 등이 있을 수도 있고, 퇴직 이후 새로운 일을 시작해 근로소득이나 사업소득이 발생할 수도 있습니다.
여기서 중요한 것은 전체 자산이 얼마인지만 보는 것이 아닙니다.
매달 필요한 생활비와 매달 안정적으로 들어올 것으로 예상되는 소득을 비교해보는 것이 필요합니다.
예를 들어 퇴직 후 필요한 월 생활비를 계산했다면 다음과 같이 생각해볼 수 있습니다.
예상 월 생활비 - 예상 정기소득 = 매달 추가로 필요한 금액
이렇게 계산하면 막연했던 노후생활비를 조금 더 구체적으로 바라볼 수 있습니다.
다만 국민연금이나 각종 연금의 실제 수령액과 수령 시기는 개인의 가입기간과 납부내역, 연금 종류 등에 따라 달라질 수 있으므로 자신의 실제 정보를 확인해야 합니다.
또한 물가도 고려할 필요가 있습니다.
현재의 200만 원과 10년 또는 20년 뒤의 200만 원이 동일한 구매력을 가진다고 볼 수 없기 때문입니다.
그래서 노후생활비를 준비할 때는 현재의 생활비만 계산하고 끝내기보다 시간이 지나면서 생활비가 달라질 가능성도 함께 생각하는 것이 좋습니다.
퇴직 준비를 어렵게 생각할 필요는 없습니다.
먼저 종이나 엑셀 등에 현재 매달 지출하는 항목을 적어보는 것부터 시작할 수 있습니다.
주거비 / 식비 / 공과금 / 통신비 / 교통비 / 보험료 / 의료비 / 여가비 / 대출상환 / 기타지출
이렇게 나누어 현재 얼마를 사용하는지 적은 뒤 퇴직하면 각 항목이 어떻게 달라질지를 예상해보는 것입니다.
그리고 국민연금이나 퇴직연금 등 앞으로 받을 수 있는 소득을 함께 정리합니다.
이렇게 하면 단순히 '노후에는 돈이 많이 필요하다'는 막연한 걱정에서 벗어나 우리 가정에서 실제로 준비해야 할 금액을 조금 더 구체적으로 파악할 수 있습니다.
퇴직 후 생활비 준비의 첫 번째 단계는 많은 돈을 모으는 방법을 찾는 것이 아니라 현재의 생활비를 정확하게 아는 것에서 시작합니다.
현재 지출을 파악하고, 퇴직 후 달라질 지출을 예상하고, 앞으로 들어올 소득과 비교해보는 것.
이 세 가지를 미리 정리해두는 것이 안정적인 노후생활을 준비하는 기본적인 출발점입니다.